2026-07-02
刘俊清律师
民商事 借贷追讨 债务追偿 商事诉讼 法律科普
"借钱的时候他是孙子，要钱的时候他是大爷。每次打电话催，他比我还凶。"
"微信上发消息不回，打电话不接。去他家找，门都不开。我感觉我才是做错事的那个人。"
"想过去法院告他，但不知道流程是什么、要花多少钱、要等多久。想来想去，一直拖着没行动。"
在中国人的日常生活中，借钱是一件太常见的事。亲戚买房、朋友周转、同事急用、同学创业——几乎每个人都有过借钱给别人的经历。但"借钱容易要钱难"也是几乎每个人都能感同身受的痛。
借钱追讨不是一个简单的"去法院告他"就能解决的问题。它需要策略——什么时候该催、什么时候该谈、什么时候该告；需要方法——什么证据最有用、什么程序最有效、什么措施最管用；需要耐心——从第一步到最后一步，可能需要几个月甚至更长的时间。
本文从法律角度，系统科普民间借贷追讨的全流程。不给你画饼，不给你承诺，只给你实实在在的法律知识和可操作的行动指南。
一、借钱之前：预防比追讨重要一百倍
在谈如何追讨之前，先谈如何预防。因为防患于未然的成本，比事后维权的成本低太多了。
规范的借条怎么写？
一张规范的借条应该包含以下要素：
| 要素 | 说明 | 示例 |
|---|---|---|
| 借款人信息 | 姓名、身份证号 | 张三，身份证号：510xxx |
| 出借人信息 | 姓名、身份证号 | 李四，身份证号：510xxx |
| 借款金额 | 大写和小写 | 人民币壹拾万元整（¥100,000） |
| 借款日期 | 年/月/日 | 2026年1月1日 |
| 还款期限 | 明确日期 | 2026年7月1日前还清 |
| 利息约定 | 年利率（不超过LPR四倍） | 年利率12% |
| 交付方式 | 银行转账/现金 | 通过银行转账至xxx账户 |
| 违约责任 | 逾期利息/违约金 | 逾期按日万分之五计收违约金 |
| 签字按手印 | 借款人亲笔签名并按手印 | — |
转账方式的选择
首选银行转账：有银行流水作为铁证，清晰记录付款方、收款方、金额、时间。转账时务必在备注栏注明"借款"。
次选微信/支付宝转账：截图保存完整记录（含对方头像、昵称、账户信息），同样备注"借款"。
避免大额现金交付：现金交付无法留下客观记录，一旦发生争议，你很难证明"钱确实给了对方"。如果必须现金交付，一定要让借款人当场出具收条。
大额借款的额外保障
借款金额较大时（比如超过10万元），建议增加以下保障措施：
- 要求提供担保人（担保人同样在借条上签字）
- 要求提供抵押物（房产、车辆等，并办理抵押登记）
- 复印对方的身份证并核实身份信息
二、催收阶段：从柔性到刚性的梯度策略
发现对方逾期不还后，不要立刻打官司。采用梯度策略，从成本最低的方式开始，逐步升级。
第一梯度：柔性催收（逾期1个月内）
方式： 微信、电话友好提醒 目标： 给对方一个台阶下，维护关系的同时达到催收目的 话术示例： "王哥，之前那笔钱到时间了，你看方便的话这周安排一下？不急的话下周也行，跟我说一声就好。" 关键： 留下催收记录（截图、录音），为后续维权保留证据
第二梯度：正式催收（逾期1-3个月）
方式： 发送正式的书面催收函（可以自己写，也可以通过律师发律师函） 内容： 明确借款事实、还款期限已过、要求对方在指定日期前还款、告知逾期不还将采取法律措施 目标： 让对方意识到"这次不是闹着玩的"，给予正式的法律压力 关键： 通过快递邮寄（保留快递单和签收记录），这是"送达"的证明
第三梯度：协商谈判（对方有还款意愿时）
如果对方表示愿意还款但暂时困难，可以尝试协商：
- 分期还款方案： 约定每月还多少、分多少期、每期还款日
- 减免利息方案： 放弃部分或全部利息，换取对方尽快还清本金
- 以物抵债方案： 对方用实物（车辆、设备等）抵偿债务
注意事项：
- 协商结果必须形成书面协议，双方签字确认
- 分期还款协议中应约定：任何一期未按时还款，剩余全部债务立即到期
- 不要因为"对方态度好"就放松警惕，口头承诺不可靠
第四梯度：诉讼维权（协商失败或对方恶意拖欠时）
当催收无效、协商失败，或者对方有明显的"赖账"迹象时，立即启动法律程序。
三、诉讼阶段：从起诉到判决的完整流程
起诉前的准备工作
第一步：整理证据 将所有证据按时间线整理成册：
- 借条/借款合同
- 转账凭证（银行流水、微信/支付宝转账记录）
- 催收记录（聊天记录、通话录音、催收函及签收记录）
- 对方身份信息（身份证复印件、户籍信息）
第二步：财产调查 委托律师查询对方名下是否有可供执行的财产：
- 房产、车辆
- 银行存款
- 公司股权
- 工资收入
如果发现对方名下有财产，在起诉的同时申请财产保全。
第三步：确定管辖法院 民间借贷纠纷一般由被告住所地或合同履行地法院管辖。通常选择被告住所地法院。
第四步：撰写起诉状 起诉状需要写明：原告和被告的基本信息、诉讼请求（要求还多少钱、利息多少）、事实与理由（借款经过、对方违约事实）、证据清单。
诉讼程序时间表
| 阶段 | 时间 | 说明 |
|---|---|---|
| 立案审查 | 7日内 | 法院决定是否受理 |
| 诉前调解 | 30日（可延长） | 法院组织双方调解 |
| 开庭审理（简易程序） | 3个月 | 事实清楚、争议不大的案件 |
| 开庭审理（普通程序） | 6个月 | 复杂案件 |
| 判决送达 | 判决后10-15日 | — |
| 上诉期 | 判决后15日 | 双方不服可上诉 |
财产保全——追讨的"核武器"
如果你担心对方转移财产，可以在起诉的同时（甚至起诉前）申请财产保全。法院可以：
- 查封对方的房产、车辆
- 冻结对方的银行账户
- 冻结对方的公司股权
财产保全的好处： 一旦财产被冻结，对方的生产生活将受到严重影响——银行账户用不了、房产不能交易、公司经营受限。这种压力往往比法院判决更能促使对方主动还款。
申请财产保全需要提供担保： 通常需要提供相当于保全金额30%的担保（现金或保险公司保函）。
四、执行阶段：把判决书变成真金白银
拿到胜诉判决只是第一步，能不能真正拿到钱，关键在执行。
申请执行的流程
判决生效后，对方在履行期内不主动还款的，你需要向法院申请强制执行：
- 提交执行申请书和生效判决书
- 法院立案执行
- 法院查询被执行人财产
- 采取执行措施（冻结、扣划、查封、拍卖等）
执行措施有哪些？
| 措施 | 说明 |
|---|---|
| 查询财产 | 法院查询被执行人的银行存款、房产、车辆、股权等 |
| 冻结账户 | 冻结被执行人的银行账户、微信支付、支付宝 |
| 扣划存款 | 直接从被执行人账户划扣款项 |
| 查封拍卖 | 查封并拍卖被执行人的房产、车辆等资产 |
| 限制高消费 | 禁止乘坐飞机高铁、住星级酒店、购买不动产等 |
| 列入失信名单 | 公开失信信息，影响贷款、出行、消费等 |
对方"没钱"怎么办？
"对方没钱"要分情况看：
情况一：暂时没钱但有资产。 可以通过执行程序拍卖其资产变现。房子、车子、股权都可以拍卖。
情况二：有钱但转移了。 如果对方在债务形成后恶意转移资产，可以通过撤销权诉讼追回。这需要调查资产转移的时间和方式。
情况三：确实没有任何资产。 如果对方确实一贫如洗，执行可能落空。这就是为什么在借钱时就要评估对方的还款能力。但即使如此，将对方列入失信名单也能形成持续压力——不能坐飞机高铁、不能贷款、不能高消费，这些限制会随着时间推移迫使对方想办法解决问题。
五、常见问题解答
Q：追讨过程中，我可以找讨债公司吗？
不建议。讨债公司使用的"软暴力"手段（跟踪、骚扰、上门威胁等）往往游走在法律边缘，甚至触犯刑法。一旦出事，你作为委托人可能被认定为共犯。合法追债是你的权利，但必须用合法的方式。
Q：对方说"你去告我吧，反正我没钱"，我该怎么办？
这是债务人的常见"战术"——用消极态度消耗你的决心。不要被这种话吓退。委托律师做财产调查，了解对方的真实财产状况。如果调查发现对方确实有资产，立即起诉并做财产保全。很多时候对方说"没钱"只是不想还钱的借口。
Q：追讨要花多少钱？
诉讼费用方面：财产案件根据标的额分段累计收费。比如10万元的案件，诉讼费约2300元；50万元的案件，诉讼费约8800元。胜诉后诉讼费由败诉方承担。
律师费方面：按标的额比例收费（5%-15%）或协商固定费用，也可以选择风险代理（按实际执行回款的比例支付）。
Q：整个过程要多久？
从起诉到拿到生效判决，简易程序约3个月，普通程序约6个月。执行阶段取决于对方的财产情况——如果对方有财产且配合，几个月内能执行到位；如果对方无财产或抗拒执行，可能需要更长时间甚至长期跟进。
星若律师事务所——民间借贷追讨专业维权
四川星若律师事务所专注于民商事经济纠纷领域，在民间借贷追讨方面积累了丰富的实践经验。我们提供的不仅是从起诉到执行的完整法律服务，更是从策略制定到风险评估的全方位支持。
刘俊清律师团队以"每一个案件都全力以赴"为办案准则，用专业能力和责任心守护你的合法权益。如果你正在为借钱追讨而困扰，欢迎联系我们进行案件评估。
免责声明：本文内容仅供参考，不构成法律意见。具体案件情况千差万别，建议就个案咨询执业律师。